Содержание
- Воспользуйтесь преимуществами открытой регистрации
- Отборочные соревнования
- Решение о том, какой план из супругов будет наиболее выгодным
- Понять семейный глюк
- Доплаты для супругов
- Особое внимание, если у вас HDHP
Если вы и ваш супруг (а) или партнер имеете право на медицинское страхование сотрудников, проверьте варианты медицинского страхования каждой компании во время открытой регистрации, чтобы узнать, какие из них могут стоить вам дешевле. Работодатели значительно различаются по взносам, которые они вносят в общую сумму страховых взносов, и вы можете сэкономить деньги, переключившись на семейное страхование вашего супруга.
Во время открытой регистрации вашей компании ознакомьтесь с различными вариантами плана, которые предлагает ваш работодатель. Вы можете сэкономить деньги, выбрав другой план, например HMO, который требует от вас выбора врача первичной медицинской помощи для координации вашего лечения. В некоторых районах страны местные врачи могут быть во всех или в большинстве сетей планов медицинского страхования, и вам, возможно, не придется беспокоиться о смене врача.
Воспользуйтесь преимуществами открытой регистрации
Многие крупные компании предлагают различные планы медицинского страхования. В течение периода открытой регистрации вашей компании вы можете сменить покрытие с одного плана медицинского страхования на другой. Ваша история болезни не влияет на ваше право на смену плана, но если вы хотите продолжить работу с конкретным врачом, вам нужно дважды проверить, входит ли он в сеть плана, который вы рассматриваете. В зависимости от выбора плана, который предлагает ваш работодатель, вы можете сделать другой выбор, например, увеличить или уменьшить размер вашей годовой франшизы. Открытая регистрация также дает вам возможность подписаться на медицинское страхование, если вы не имели не зарегистрированы ранее или прекращают страховое покрытие.
Большинство компаний проводят периоды открытой регистрации - обычно продолжительностью около месяца, хотя это варьируется от одного работодателя к другому - осенью каждого года, чтобы внести изменения в льготы по здоровью с 1 января следующего года. У некоторых компаний есть свои открытые периоды регистрации в другое время, и вы можете рассчитывать на получение достаточного уведомления заранее.
После того, как период открытой регистрации вашей компании закончится и вы сделаете свой выбор на предстоящий год, ваше медицинское страхование будет заблокировано до следующего годового периода регистрации. Если у вас нет какого-либо квалификационного мероприятия, вы не сможете изменить свое медицинское страхование в течение всего года.
Если вы подумываете о переходе на медицинское страхование вашего супруга или наоборот, проверьте, соответствуют ли оба плана одному и тому же плану с одной и той же датой начала для изменений, внесенных во время открытой регистрации. Вы сможете выйти из одного плана во время его открытой регистрации и зарегистрироваться в другом плане во время его открытой регистрации, но у вас может возникнуть пробел в покрытии, если два работодателя не имеют одного и того же плана года.
Большинство работодателей проводят открытую регистрацию осенью, а изменения в охвате вступают в силу с 1 января. Но важно понимать, что если один работодатель проводит открытую регистрацию в середине года (например, с новым планом-годом, который начинается 1 августа), и в другом случае проводится открытая регистрация осенью с годом плана, который следует за календарным годом, вы можете быть незастрахованными в течение нескольких месяцев во время перехода. Если у вас хорошее здоровье, вы можете подписаться на краткосрочный план чтобы прикрыть вас во время разрыва.
Отборочные соревнования
Квалификационное мероприятие позволяет вам в любое время в течение года изменить свое страховое покрытие по месту работы. Что квалифицируется как «событие», определяется федеральными постановлениями и включает такие вещи, как брак, рождение или усыновление ребенка или недобровольная потеря другого медицинского страхования:
В течение особого периода регистрации, вызванного квалификационным событием, вы можете присоединиться к страховке вашего супруга или наоборот. Однако обратите внимание, что описанный выше сценарий (когда работодатели супругов не совпадают периоды открытой регистрации и даты начала планового года) не инициирует особый период регистрации. Если вы откажетесь от страхового покрытия во время периода открытой регистрации, а у вашего супруга (а) будет более поздний период открытой регистрации, ваша потеря страхового покрытия не будет считаться квалифицирующим событием, поскольку это была добровольная, а не вынужденная потеря покрытия.
Кроме того, если у вас есть план управляемого медицинского обслуживания (например, PPO или HMO) и вы пользуетесь сетью поставщиков, вы можете изменить план медицинского обслуживания, если переедете в другое сообщество и больше не находитесь в зоне обслуживания сети вашего старого план.
Обратите внимание, что если вы приобретаете медицинскую страховку на индивидуальном рынке (на бирже или вне биржи), у вас также будет возможность зарегистрироваться или переключиться на план с вашим супругом вне периода годовой открытой регистрации, если вы испытать квалификационный турнир. Квалификационные события, которые запускают особые периоды регистрации на отдельном рынке, аналогичны, но не идентичны квалификационным событиям, которые запускают особые периоды регистрации для планов, спонсируемых работодателем.
Решение о том, какой план из супругов будет наиболее выгодным
Хотя это может занять некоторое время, просчитайте цифры, чтобы понять, имеет ли смысл для всех членов вашей семьи оставаться на одном плане медицинского страхования. Возможно, вам удастся сэкономить деньги, если для некоторых членов семьи будет обеспечена отдельная медицинская страховка. Например:
Дон и Барбара
Дон С., 46 лет, и его жена Барбара С., 44 года, имеют возможность получить медицинское страхование через своих работодателей. У них есть семейная страховка через работу Дона, которая включает страхование их двоих детей в возрасте 10 и 14 лет. Дон имеет избыточный вес и диабет 2 типа, высокий уровень холестерина и высокое кровяное давление; он пользуется множеством медицинских услуг. У Барбары и детей отличное здоровье, и последние несколько лет им требовались только плановые осмотры.
Из-за проблем со здоровьем Дона у них есть план семейного медицинского страхования с низкими вычетами и очень высокими страховыми взносами. Семья может сэкономить деньги, если Дон сохранит план с низкой франшизой через своего работодателя, а Барбара выберет семейный план с более высокой франшизой для себя и детей через своего работодателя.
Но это не всегда будет лучшим выбором, потому что это во многом зависит от того, какую часть страховых взносов готов покрыть каждый работодатель. Средний работодатель, предлагающий медицинские льготы, платит около 70 процентов от общей суммы страховых взносов для семьи. Но некоторые работодатели вносят взносы только для своих сотрудников, а не для членов семьи, включенных в план. Таким образом, чтобы определить, должна ли ваша семья быть покрыта одним планом или использовать оба, вам необходимо знать, сколько вы собираетесь внести в качестве страховых взносов по каждому варианту, а также сколько вы, вероятно, заплатите. при оплате наличными.
Мария и Хорхе
Мария Г., 32 года, и ее муж Хорхе Г., 33 года, оба работают полный рабочий день и имеют медицинскую страховку, предоставленную их работодателями. Обе компании имеют открытый период регистрации с середины октября до середины ноября и плановый год, который начинается 1 января каждого года.
В сентябре Мария родила мальчика, и это квалификационное событие позволило им добавить ребенка Хорхе-младшего в один из своих планов медицинского страхования. Однако добавление иждивенца к любому плану изменяет страховое покрытие с страхового покрытия только на сотрудника на страховое покрытие семьи или страхование наемного работника с ребенком (в зависимости от классификации премий, которую использует работодатель), что значительно увеличивает ежемесячные взносы.
Столкнувшись с увеличением более чем на 250 долларов каждый месяц от любого работодателя, пара рассмотрела свои варианты. Один из вариантов - объединить всех членов семьи в один план медицинского страхования от одного работодателя (они могут сделать это в течение специального периода регистрации, а не просто добавлять ребенка в один план, если они захотят это сделать). Это может в конечном итоге сэкономить им деньги, особенно если один из их работодателей увеличит страховое покрытие до «семейных» страховых взносов, добавив Хорхе-младшего. Если это так, добавление второго родителя не увеличит страховые взносы. Но им нужно будет сравнить семейный тариф по этому плану с потенциально более низким тарифом для сотрудников и детей по другому плану в дополнение к плану только для сотрудников для другого родителя. В разных планах действуют разные правила и расценки, поэтому единственный способ узнать, что подойдет лучше всего, - это получить конкретные ответы от планов медицинского страхования обоих работодателей.
Другой вариант - приобрести для малыша индивидуальный рыночный полис. В зависимости от того, сколько работодатели взимают за добавление иждивенцев, покупка отдельного полиса для ребенка может оказаться дешевле. Однако это маловероятно, если в семье более одного ребенка, поскольку крупные планы, спонсируемые работодателем, обычно взимают одинаковую цену за одного или нескольких детей, в то время как индивидуальные рыночные планы взимают отдельную премию за каждого ребенка в семья, максимум до трех человек (кроме трех детей в одной семье в возрасте до 21 года, дополнительная надбавка на индивидуальном рынке или на рынке небольших групп не взимается).
Понять семейный глюк
Если вы рассматриваете индивидуальный рыночный план для одного или нескольких членов семьи, в дополнение к покрытию от работодателя для одного или нескольких других членов семьи, имейте в виду, что доступ к плану, спонсируемому работодателем, повлияет на право других членов семьи на получение премиальные субсидии на индивидуальном рынке.
Для людей, которые покупают индивидуальное покрытие рынка, премиальные субсидии доступны на бирже ACA в каждом штате, в зависимости от дохода. Но даже если доход вашей семьи дает вам право на субсидию, ваш доступ к плану, спонсируемому работодателем, играет роль. слишком. Если спонсируемый работодателем план, обеспечивающий минимальную стоимость, доступен вашей семье и стоимость покрытия только сотрудника считается доступным, любые другие члены семьи, которые имеют право быть добавленными к спонсируемому работодателем плану - независимо от того, сколько будет стоить их добавление в план - не имеют права на премиальные субсидии при обмене. называется семейной ошибкой, и это важно иметь в виду, когда вы собираете цифры, чтобы увидеть, может ли некоторым членам семьи быть лучше с индивидуальным охватом рынка, а не с покрытием, спонсируемым работодателем.
Доплаты для супругов
В соответствии с Законом о доступном медицинском обслуживании крупные работодатели обязаны предоставлять страховое покрытие своим штатным сотрудникам и их иждивенцам. Но они не обязаны предлагать страховое покрытие супругам сотрудников. Большинство работодателей продолжали предлагать страховое покрытие супругам сотрудников, но некоторые определили, что супруги не имеют права на зачисление, если у них есть страховое покрытие, предоставляемое их собственными работодателями, а некоторые фирмы теперь добавляют надбавку, если супруги сотрудников хотят быть добавленными к своим супругам. 'планы, когда у них также есть возможность подписаться с планами своих собственных работодателей.
Еще больше усложняет ситуацию то, что некоторые работодатели, предлагающие пособия по медицинскому страхованию, предоставляют дополнительную компенсацию своим сотрудникам, если они отказываются от спонсируемого работодателем плана и вместо этого решают зарегистрироваться в плане своего супруга. Таким образом, некоторые работодатели предпринимают активные шаги по сокращению числа супругов, участвующих в их планах, в то время как некоторые работодатели принимают активные меры, чтобы побудить своих сотрудников подписаться на страховое покрытие для своих супругов, а не на собственный план, спонсируемый работодателем.
Так, например, рассмотрим Боба и Сью, которые состоят в браке, и у каждого из них есть спонсируемое работодателем страховое покрытие, предоставляемое их собственным работодателем. Оба работодателя также используют супружеские надбавки, когда у супруга есть возможность страхования, спонсируемая работодателем. Если Боб решит присоединиться к Сью по плану медицинского страхования ее работодателя, ее работодатель добавит дополнительную плату в дополнение к страховой премии, потому что Боб вместо этого может выбрать план своего собственного работодателя.
Возможно, имеет смысл добавить вашего супруга в план вашего работодателя, если учесть все переменные, но вы захотите понять, есть ли у вашего работодателя супружеская надбавка для супругов, которые отказываются от своего собственного плана, спонсируемого работодателем. и вместо этого зарегистрируйтесь в плане супруга.
Особое внимание, если у вас HDHP
Если у вас или вашего супруга есть возможность получить на работе план медицинского страхования с высокой франшизой (HDHP), отвечающий требованиям HSA, вам необходимо знать о последствиях наличия в плане только одного члена семьи по сравнению с несколькими.
Если только один член семьи имеет покрытие в рамках HDHP, сумма, которую вы можете внести в HSA, будет меньше, чем если бы два или более члена семьи имели покрытие в рамках HDHP. Но, с другой стороны, франшиза HDHP обычно вдвое выше, если у вас есть страховое покрытие для всей семьи (по сравнению с покрытием только для одного человека), и должна быть удовлетворена франшиза для всей семьи, прежде чем кто-либо из членов семьи получит право на получение пенсионных пособий (с оговоркой, что ни один член семьи не может требуется, чтобы в течение года наличные расходы были больше, чем индивидуальный лимит наличных средств, установленный федеральным правительством на этот год).
Поэтому, если у вас есть или вы планируете охват HDHP и взносы в HSA, вы должны учитывать эти факторы, когда решаете, будет ли вся семья участвовать в одном плане или в разных планах.